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사례를 통해 알아 본 변액보험의 모든 것


흔히 보험은 어렵고 복잡하다고 생각하시지만 그렇지 않습니다. 은행, 펀드와 마찬가지로 '보험'이라는 계좌에 돈을 넣고 '목돈'을 만드는 금융상품이라고 이해하시면 됩니다. 변액보험도 마찬가지입니다. 다만 고객이 넣은 돈을 목돈으로 만드는 방법이 은행, 펀드, 일반보험, 변액보험마다 조금씩 차이점이 있을 뿐입니다. 지금부터 실제 사례를 통해서 변액보험에 대하여 알아보도록 하겠습니다.



▶보험 가입 시 확인해야 할 7가지


중도에 생활비를 지급하는 변액유니버셜종신보험 가입 사례를 통하여 보험 가입 시 반드시 확인해야 할 7가지 사항에 대하여 알아보도록 하겠습니다. 앞서 말씀드렸지만 고객이 가진 돈을 보험이라는 계좌에 납입하고 필요한 목적에 쓰는 것이 바로 보험 상품입니다. 보험 가입 시 몇 가지 포인트만 확인하시면 됩니다.


이번 사례의 주인공은 최아빠입니다. 35세, 잘나가는 채소 가게 사장님입니다. 배우자는 김엄마입니다. 33세, 주부이자 가게 일을 도와주는 좋은 아내입니다. 둘 사이에는 최귀요미라는 5세 아들이 있습니다. 지금부터 이 가족이 변액종신보험으로 상품 가입을 준비하는 과정을 보여드리겠습니다. 


최아빠 님에게는 다음과 같은 설계 콘셉트가 알맞습니다.

“저축은 돈을 잘 벌 때 해야 합니다. 돈이 들어오지 않을 때를 대비하여 노후자금을 만들고요. 저축 기간 중 가장에게 일이 생겨도 대비할 수 있는 보장도 준비해야 합니다.”

이 콘셉트에 맞는 것은 한화생명 <생활비 받는 스마트변액 통합종신보험>으로 보험료 100만 원, 20년 납, 남자 35세, 1종 체증형, 50세형, 생활자금개시나이 65세, 지급기간 20년, 감액비율 90%, 펀드는 채권형 20%, 인덱스혼합형 80% 기준입니다. 



첫 번째, 보험가입금액이 얼마인지 알아보세요 

"노후보장이라는 목적을 세우고 생활비를 줄이더라도 가입금액을 늘리세요. 만일의 사고나 질병 유고 시에도 지급되는 보험금으로 자녀 대학교육까지 문제 없습니다." 

차이는 있을 수 있지만 일반적으로 변액종신보험은 동일한 기간, 동일한 보험료를 납입하신다면 가입금액이 높은 것이 유리합니다. 보험가입 시 가입금액을 반드시 확인해 보셔야 합니다. 


두 번째, 보험료 할인이 있는지 물어보세요

"자동이체를 선택하시면 납입하시는 보험료의 1%를 할인해 드립니다."

보험회사마다 다르지만 자동이체 할인이 있는지, 만약 고객이 직장인 이라면 단체취급특약 할인(약 1.5%)도 가능한지 가입 전에 확인해 보셔야 합니다.


세 번째, 장기유지 보너스가 있는지 알아보세요

"가입 후 3년, 5년, 10년, 15년, 20년 시점에 그동안 납입하신 보험료의 5~ 6%를 보너스로 적립해드리는 마일리지 혜택을 받으실 수 있습니다."

5~6%이면 저금리 시대에 매우 큰 금액입니다. 


네 번째, 납입면제 혜택도 있는지 알아보세요

"20년간 납입하시는 중간에 혹시 질병이나 재해에 의한 피해를 입으시면 매달 100만 원의 보험료를 보험회사가 대신 내드립니다. 어떠한 경우에도 저축은 계속되는 것이 중요합니다."

만약에 은행에 저축 중 큰 병이 걸리던지 해서 수입이 들어오지 않는다면 목적자금 만들기는 중단될 것입니다. 보험은 이러한 점에서 은행이 지니지 못한 강점을 지니고 있습니다. 보험가입 시 납입면제 유무 그리고 납입면제 조건에 대하여 꼼꼼히 확인해 보세요. 


다섯 번째, 최저보장이 얼만큼 가능한지 확인해 보세요.

"이 상품은 투자수익이 높아지면 해약환급금이 늘어나는 보험입니다. 반대로 투자수익이 낮아지면 해약환급금이 줄어들지요. 그러나 이 상품의 장점은 투자수익이 아무리 하락해도 생활자금의 2.75%를 최저보장해드려요. 20년간 총 납입하는 보험료는 2억4,000만 원인데 65~84세까지 받는 생활자금 합계액이 3억3,848만 원이거든요. 이 금액은 투자수익률에 관계없이 최저보장되는 금액이에요."


변액 종신보험은 투자형 상품이지만 사망보험금뿐만 아니라 특정 시점의 생활자금을 최저보장하는 기능을 보유하고 있습니다. 최저보장 이율은 얼마인지, 동일한 보험료 납입 시 최저보장 가능 금액은 얼마인지 확인하세요.


여섯 번째, 사망보장을 얼마나 받으실 수 있는지 확인해 보세요

"이 상품은 가입한 당월에 사망하면, 한 달치 보험료 100만 원만 납입하고도 3억1,446만 원의 사망보험금이 즉시 지급됩니다. 만일의 경우에도 아이 대학까지 문제없어요. 게다가 사망보장은 54세까지 4억7,169만 원으로 점점 증가합니다."


일반적으로 은행은 목돈을 마련하기 위해서 시간이 걸립니다. 하지만 보험은 시간에 관계없이 목돈이 마련됩니다. 사망하면 즉시 목돈이 지급됩니다. 건강하게 오래 살아도 목돈이 마련되지요. 그러한 장점이 있는 대신에 보험은 중도해지시 손실을 볼 수 있다는 단점이 있습니다. 하지만 목적자금 용도가 분명하다면, 조기에 해약을 안 한다면 여느 금융기관에 비할 수 없는 장점이 있습니다.


마지막으로 수입중단 시 보험료 납입을 유예할 수 있는지 부가 기능을 확인해 보세요

"장사가 안되면 보험료를 어떻게 계속 내느냐고요? 이 상품은 일시적으로 보험료 납입유예도 가능합니다. 여유자금이 생기면 그땐 추가납입도 가능하고요. 중도인출도 가능합니다. 7년 이후 납입을 멈추고 본인 또는 아이를 위한 일반 종신보험으로 전환도 가능해요. 50% 이상 장해 시 앞으로 내셔야 할 보험료는 보험회사가 내드립니다. 납입면제특약을 부가하시면 암 발생 시에도 회사가 보험료를 내드리고요. 어느 상황에서도 목표로 한 생활자금을 마련하실 수 있습니다."

유니버셜기능(납입유예, 추가납입, 중도인출), 일반 종신보험전환, 납입면제 이외에도 연금전환, 적립전환 등 부가 기능이 있는지 확인하시면 더 좋은 상품을 선택하실 수 있습니다. 



▶ 내 보험을 소중하게 만들고 오래오래 유지하는 법


나의 체험

최근 변액보험 펀드 수익률이 가파르게 증가하고 있습니다. 2017년 1~3월 한화생명보험의 변액보험 펀드 수익률은 전 펀드 통틀어 2.58%이며, 연환산 수익률로 따지면 무려 10.32%에 달합니다. 주식형 펀드는 동기간 5.91%, 연환산 23.64%이며, 주식혼합형 펀드는 3.02%, 연환산 12.08%, 채권혼합형 펀드는 1.99%, 연환산 7.96%이고, 채권형 펀드는 0.32%, 연환산 1.28% 수익을 시현했습니다. 



채권형 펀드를 제외하고는 모든 펀드가 전년 동기 대비 월등한 수익 개선 효과를 시현했습니다. 보험가입자 입장에서 펀드수익률이 좋아지면 뭐가 달라질까요? 정답은 '변액보험의 해약환급금이 높아지는 결과를 가져온다'입니다. 그럼 지금부터 제가 가입한 변액보험의 실제 사례를 통해서 알아보도록 하겠습니다. 


저는 2004년에 변액유니버셜적립보험, 흔히 ‘VUL적립보험’이라고 부르는 보험에 가입해서 최근 해약환급금이 눈에 띄게 증가하는 것을 체험했습니다. 2004년 9월에 가입하여 2017년 3월까지 총 납입보험료가 4,474만 원에 이르렀습니다. 납입한 보험료 중 사업비, 펀드수수료, 위험보험료 등 각종 수수료가 차감된 특별계정 투입금액은 4,058만 원, 해지환급금은 5,030만 원입니다. 


이 계약은 2개월 전만 해도 해지환급금이 4,872만 원이었습니다. 불과 두 달 만에 해지환금급이 157만 원이 증가한 것입니다. 여기에 두 달치 납입보험료 증가에 의한 특별계정 투입금액 증가분 37만 원을 제외하면 두 달간 이자 증가분은 120만 원에 달합니다. 이를 이자율로 환산하면 2개월 이자율이 3.0%에 달하고 연 이자율로 환산하면 무려 18.0%입니다. 펀드 수익률이 증가하면 해약환급금이 늘어난다는 사실을 알고는 있었지만 실제로 체감하니 엄청난 차이를 느낄 수 있었습니다.



가입한 보험에 이름을 지어주세요

2004년 당시 이 보험에 가입할 때는 별 생각이 없었습니다. 입사 7년 차인 2004년 당시 임직원 보험모집 캠페인 때 ‘20만 원짜리 하나 가입하는 것으로 모면하자,’라는 생각으로 가입했었던 것입니다. 초기에 해약환급금이 원금대비 계속 손해를 보자 수차례 해약하려 했으나 원금 손실 때문에 해약을 망설이기도 했습니다. 


그러던 중 2010년에 아이가 태어나면서 저의 마음이 바뀌었습니다. '이 보험은 아이 대학자금 마련에 쓰자.'라고 맘 먹은 이후 돈이 필요하거나, 집을 사거나 할 때도 다른 대출을 받을지언정 이 계약은 해약, 대출, 중도인출 없이 꾸준히 보험료를 납입했습니다. 목적이 없었던 보험에 '아이대학자금'이라는 이름이 생기자 보험 상품이 더없이 소중해졌습니다. 


보험은 이름을 가질 때 그 효용성이 더해지며 장기보유를 하게 됩니다. 금융상품은 장기보유 시에 가치가 더 빛납니다. 가지고 계신 보험 상품에 이름표를 한 번 붙여보세요. 틀림없이 소중함이 배가 될 것입니다. 


변액보험 해약환급금을 늘리는 방법

변액보험 해약환급금 높이는 방법! 그 첫번째는 코스트레버리지효과 입니다. 

코스트레버리지효과란, 일정 금액을 정해놓고 매월 꾸준히 투자하는 기법으로 동일한 금액을 투자해도 주가가 낮을 때는 구매 수량(좌수)이 많아지고, 주가가 높을 때는 구매 수량(좌수)이 적어지는 것을 뜻하는데요. 이렇게 꾸준히 투자하면 주식의 평균 매입가격이 낮아지는 효과가 나타납니다.

두번째로는 '장기투자'인데요. 장기간 투자 수익이 가입 당시보다 우상향 한다면 단기간 부침이 있더라도 결국 좋은 수익을 기대하실 수 있습니다.



지금까지 두 가지 사례를 통해서 변액보험에 대해 알아보았습니다. 변액보험의 장점이 잘 전달됐나요? 변액보험 가입 전에 일곱 가지 포인트를 확인하고 가입 후에는 이름표를 붙이세요. 장기투자 그리고 적립투자 하신다면 만족스러운 보험상품이 될 것입니다. 한화생명이 고객 여러분들과 늘 함께하겠습니다.



최유섭

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