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변액보험, 펀드투자의 장점과 보험의 장점을 모두 갖추다


최근 미국발 금리인상의 여파로 국내 금리 또한 조만간 오를 것이란 기사가 나오고 있습니다. 국가 정책에 따라 금리를 올리더라도 금리를 내리는 것에 비해 4,5배의 기간이 소요된다고 하죠? 아무래도 갑작스런 금리인상은 가계부채에 직격탄을 줄 수 있어 전반적인 시장경제를 흔들 수 있기 때문입니다. 이런 이유로 기대할 만한 금리 수준을 기다리는 것은 무리가 있습니다.


새 정부가 들어선 후 벌써 한 달 반이 접어들고 있는 지금! 5월 말 기준 코스피는 2,370선을 돌파하면서 주식시장은 오랜만에 박스권을 탈출하는 모습을 보이고 있습니다. 더불어 주식시장에 대한 관심 역시 뜨거워지는데요. 주식을 즐겨 보신 분들은 아실 겁니다. 새 정부가 들어선 직후 1~2년 동안은 높은 기대치에 따라 ‘허니문 랠리’라 부르는 높은 상승률을 기록한다는 것을요. 따라서 한국경제신문상 재테크 전문가 50명은 가장 유망한 투자처가 바로 ‘주식’이라고 언급하고 있지요. 



그렇다면 당장 주식을 사야 할까요? ‘허니문 랠리’ 동안에도 당연히 주식투자는 하락 리스크를 안고 있습니다. “허니문 랠리 이후에는 어떻게 될 것인가?”라는 질문에도 아무나 답을 내려 줄 수 없고요. 그렇다면 당연히 주식투자를 한 번에 하는 것보다 매월 정해진 금액으로 주식수를 구입함으로써 분산투자가 가능한 적립식 펀드나 변액보험이 이 시대의 답이라고 할 수 있습니다. 언뜻 봐서는 적립식 펀드는 펀드, 변액보험은 보험, 이라는 생각이 들 수 있을 텐데요. 오늘은 이 둘의 차이점을 콕! 집어 알려드리겠습니다. 


1. 진정한 올인원! 변액보험!

적립식펀드 가입 시에는 한 가지 성향의 펀드만 가입이 가능합니다. 다른 펀드로 변경을 원한다면 환매 후 재가입해야 합니다. 이 경우에는 환매에 따른 수수료가 발생합니다. 그러나 변액보험은 하나의 상품만을 가입하면 많게는 열한 개 이상의 펀드(성장주, 가치주, 국내채권, 해외채권, 이머징주식, 이머징채권, 글로벌주식, 글로벌채권 등)를 언제든지 수수료 없이 연 열두 번까지 변경 가능합니다.


 

더욱 놀라운 것은 적립금 운용과 납입하는 금액을 다르게 운용이 가능하다는 것입니다. 예를 들면, 가입시점에 성장주 펀드로 선택한 고객님은 3년 뒤 3년 시점의 적립금은 앞으로도 계속 성장주 펀드로 운용할 수 있습니다. 3년 시점 이후 납입하는 금액은 해외채권 펀드로 운용이 가능하기 때문에 더욱더 안정적으로 수익을 올릴 수 있습니다. 펀드 변경 시에도 분산해서 투자가 가능한 것입니다.


2. 구명조끼에 튜브까지~! 최고의 안정성을 탑재한 분산투자

적립식 펀드와 달리 변액보험은 최저보증 기능이 탑재되어 있습니다. 최저보증 옵션은 회사나 상품마다 다양하기 때문에 반드시 미리 확인하셔야 합니다. 


예를 들면, 한화생명 변액연금은 연금개시 시점에 원금 이상을 보증해주거나, 원금을 일정 금리로 보증해주는 상품이 있습니다. 또한, 10년 시점에 특정적립금을 보증해주기도 하고, 매년 고정적으로 지급되는 금액 자체를 보증해주는 변액종신보험 등 다양한 상품이 준비되어 있습니다. FP와의 상의를 통해 목적에 맞고 안정성까지 탑재한 분산투자를 권해 드립니다.


3. 변액보험도 보험이다! 장점만 고스란히

보험이 투자로써 좋은 것은 무엇이냐고 묻는다면 이렇게 얘기할 수 있습니다. 비과세 기능! 내가 투자한 돈이 목돈이 된다면 그보다 더 기쁜 일은 없겠죠? 하지만 목돈을 모두 내가 가질 수 없다면 아무 소용이 없습니다. 


적립식펀드는 펀드 내 채권 투자수익에 대해 15.4%의 세금이 발생합니다. 그에 반해, 변액보험은 보험이기 때문에 10년만 유지를 하고 소득세법상 기준을 만족한다면 원금 이상의 소득에 대해서 당연히 비과세 혜택을 받으실 수 있습니다. 



저축은 세모저축이 아닌 네모저축이 되어야 합니다. 목적을 향해 적립을 하다가도 불의의 사고로 중단해야 하는 상황이 온다면 어떻게 될까요? 보험만의 고유한 기능인 보장이 없다면 그 저축은 네모를 그리다가 한 변이 빠진 세모로 만족해야 합니다. 변액보험은 어려운 상황에도 목적자금 이상을 충족시켜줄 수 있도록 보장해 줍니다.


4. 단순 투자가 아니라 어떻게든 활용 가능한 DIY형 투자

예측했던 목적자금 마련 시기 이전에 급전이 필요하다면 어떻게 해야 할까요? 아무리 좋은 적립식 펀드를 가입했다 하더라도 당장 급할 때는 환매 수수료를 내면서 환매하는 방법밖에는 없습니다. 만약 해당 펀드에 더 투자하고 싶으면? 또다시 가입해야 하는 번거로움과 기타비용이 발생할 수 있습니다.



변액보험은 보험기간 중에 언제든지 중도인출이 가능하며 추가납입도 두 배까지 가능하기 때문에 오픈마인드형 금융상품이라 볼 수 있습니다. 상황이 어려워져 아예 납입할 수 없다면 납입유예 기능이나, 납입을 중지할 수 있는 기능도 함께 있으니, 고객의 입장에서 어떤 상황에 처하더라도 대처 가능한 모든 것을 고려하고 있습니다.


투자는 단순히 목적자금을 만들기 위한 것은 아닙니다. 어느 조사에서도 볼 수 있듯이 노후준비에 대한 필요성을 느끼는 성인은 90%에 육박한다고 합니다. 다들 필요성은 느끼는데 당장의 생활자금 때문에 못하고 있는 것입니다. 변액보험 가입은 단순한 투자가 아니라 고객의 선택에 따라 종신까지나 정해진 확정기간 동안의 연금플랜까지도 가능합니다. 펀드만 올인원이 아니라 활용면에서도 올인원인 금융상품이라 볼 수 있겠습니다.


적립식펀드와 변액보험은 닮은 듯하면서도 큰 차이가 있습니다. 변액보험은 펀드투자의 장점과 보험의 장점을 모두 가진 금융상품의 결정체가 아닌가 싶습니다. 회사마다 변액보험은 분명 기능면에서 차이는 있지만 한화생명 변액보험이 업계 최고의 상품, 서비스 및 운용능력까지 구비하고 있다는 걸 기억해주시기 바랍니다.


박화용

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