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보험과 펀드의 콜라보레이션 '변액보험', 가입전 체크요소

보험/보험 5분 스터디 2017.07.24 09:00


저금리시대, 변액보험에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 시중 금리보다 높은 수익을 기대할 수 있으면서 오래 유지하게 되면 비과세 혜택 등 다양한 매력이 많기 때문인데요. 오늘은 변액보험의 특징과 종류, 가입 시 체크사항 등 변액보험에 대한 주요 포인트를 소개해 드릴게요!






정리하자면 변액보험은 투자실적에 따른 이익을 배분하는 실적배당형 상품이기 때문에 장기 안정적 운용 역량을 지닌 보험사를 선택하고 자신의 투자 성향에 따라 국내외 다양한 펀드에 분산 투자 하는 것이 중요합니다. 내가 관심을 갖고 있는 보험사의 변액보험 펀드는 어떤 것이 있는지, 또 가입한 변액보험이 있다면 펀드 변경이 필요하지는 않은지 관심을 가지는 것부터 시작해 보세요!



저금리시대, 변액보험에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 시중 금리보다 높은 수익을 기대할 수 있으면서 오래 유지하게 되면 비과세 혜택 등 다양한 매력이 많기 때문인데요. 오늘은 변액보험의 특징과 종류, 가입 시 체크사항 등 변액보험에 대한 주요 포인트를 소개해 드릴게요! # 변액보험이란? ‘펀드’와 ‘보험’이 합쳐진 투자형 보험 ‘변액보험’ 변액보험은 보험료가 펀드에 투자돼 운용 실적에 따라 수익률이 결정되는 ‘투자형 보험’ 변액보험은 투자를 통해 보험금을 늘려나가는 ‘투자형 보험’을 말합니다. 매월 납입하는 금액이 주식이나 채권 등의 유가증권 펀드에 투자되고, 펀드 변경으로 안정적인 수익을 추구할 수 있는 상품입니다. 즉, 보험을 통해 펀드 등 투자상품에 간접적으로 가입해 향후 보험금이 많아질 수 있도록 운용되는 보험이라는 뜻이죠. # 변액보험의 특징 변액보험은 장기투자 시 수익률이 높은 편! 변액보험은 수익구조 상 시간이 지날수록 낮은 비용으로 높은 수익률을 기대할 수 있어 장기투자시 더욱 빛을 발하는 금융상품입니다. 10년 이상 유지 시 비과세 혜택! 변액보험은 10년 이상 유지하게 되면 차익에 대한 비과세 혜택이 있습니다. 보장기능이 다양해 노후대비용으로 활용! 변액종신보험은 다양한 특약, 변액연금은 다양한 연금형태로 노후에 대한 대비를 할 수 있습니다. 최저 보험금을 보장! 변액보험은 수익률이 좋지 않을 때도 최저 보험금을 지켜줍니다. # 변액보험의 종류 변액보험은 보험가입목적에 따라 변액종신보험 / 변액연금 / 변액유니버셜 세 가지로 나눌 수 있습니다. 변액종신보험은 피보험자가 사망 시 생전 지정한 수익자에게 약속한 보험금을 주는 상품이며 변액유니버셜보험은 가입기간 동안 예금처럼 자유롭게 적립금을 입출금 할 수 있습니다. 변액연금은 가입자가 지정한 연금 개시 시점과 기간에 맞춰 연금을 지급합니다. 사망 보장, 질병 대비에 특화된 ‘변액종신보험’ 가입자가 평생 보험료를 넣으면 사망 시 생전 지정한 수익자에게 약속한 보험금을 주는 보험. 노후소득 보장에 특화된 ‘변액연금’ 가입자가 지정한 연금 개시 시점과 기간에 맞춰 연금을 지급하는 보험 자유납입과 중도인출 기능으로 저축 기능이 강한 ‘변액유니버셜보험’ 적금처럼 일정기간 의무납입을 한 뒤 환급을 받거나 변액종신, 변액연금으로 전환할 수 있는 보험 # 변액보험 가입 전 필수체크 사항 원금보장이 되지 않을 수 있는 만큼 신중하게 선택하세요. - 변액보험은 어떤 펀드에 투자하는가에 따라 수익이 날 수도 있고, 원금 손실이 발생할 수도 있어요. 원금보장을 원하는 분들에게는 부적합할 수 있는 만큼 사전에 상품의 특징을 충분히 인지하고 결정하는 것이 좋습니다. 가입 목적 및 투자 성향과 맞는 상품을 선택하세요. - 변액보험에 가입한다면 ‘어떤 펀드를 어떤 방향으로 운용할 것인지 충분히 고민하고 나에게 맞는 상품을 선택해야 해요. 크게 주식, 채권, 혼합형으로 나뉘고 그에 따라 운용방식, 장점, 단점, 투자적기 등이 다 다르답니다. 개인의 투자 성향에 따라 선택할 펀드의 상품도 달라져야겠죠? 보험금 원금이 보장되지 않아도 괜찮은지 따져 보세요 - 변액보험은 중도에 해지하면 원금보장이 되지 않습니다. 펀드, 채권에 투자한 뒤 운용실적에 따라 수익을 돌려주는 상품이므로 수익률이 마이너스를 기록하면 해지 시 손실액을 뺀 나머지 금액만을 돌려 받을 수도 있다는 점도 유의해야 합니다. 보험사별 사입비와 수익률을 비교해 보세요. - 보험회사별로 사업비, 펀드 운용 및 관리에 따라 책정하는 보험금이 다르기 때문에 변액보험의 사업비 및 연평균 수익률을 비교해 보는 것이 좋습니다. 금감원에 따르면 실제 공시된 변액연금의 사업비는 회사 및 상품별로 최소 6.66%에서 최대 14.6%까지 차이가 나고 연평균수익률은 최저 -0.3%에서 최고 3.1%라고 합니다.  변액보험의 사업비, 펀드 수익률은 생명보험협회 홈페이지( www.klia.or.kr )’공시실’에서 확인하실 수 있습니다. 기본 10년 이상 계약 유지할 수 있는지 고려해 보세요. - 변액보험은 기본적으로 장기상품입니다. 보험계약을 장기간 유지할 경우에는 위험(사망 등)보장과 함께 경제·금융 상황이 좋을 경우 높은 수익률을 누릴 수 있고, 특히 저축성 변액보험의 경우에는 10년 이상 유지 시 비과세 혜택까지 받을 수 있는데요. 단기간 내 보험계약을 해지하게 되면 공제하는 금액(해지공제액)이 크기 때문에 해지 환급금이 원금보다 적어 손실을 볼 수도 있습니다. # 변액보험 가입 후 수익관리방법 변액보험에는 세 가지 옵션이 있습니다. 시장 변화에 따라 지속적인 관심을 갖고 이 옵션을 잘 활용하면 장기적인 목표를 이룰 수 있답니다. ‘펀드변경 옵션을 활용하자’ 변액보험의 가장 큰 기능 중 하나인 ‘펀드 무료변경’ 옵션을 이용해 보세요. 펀드변경 옵션을 통해 연 4~12회 이내에 해당 펀드 적립금의 일부 또는 전부를 수수료 없이 다른 펀드로 이전 할 수 있는데요. 예를 들어 경기가 좋아지면 ‘채권형’에서 ‘주식형’으로 갈아타 공격적으로 투자하고 경기가 나빠지면 ‘주식형’에서 ‘채권형’으로 바꿔 안정성을 높이는 식이죠. ‘분산투자 옵션을 활용하자’ 가입자는 변액보험 가입 시 설계사가 권하는 대로 펀드별 투입비율을 결정하게 되는데요. 계약자의 투자성향에 따라 위험을 최소화하면서 수익을 크게 높이고자 투자비율로 배분한 결과지만 가입 당시 펀드별 투입비율을 유지하기 보다는 경기에 따라 유동적으로 위험관리를 하는 것이 현명합니다. 위험을 최소화하고 수익을 높일 수 있도록 투자 비율을 조정하는 지혜가 필요합니다. ‘자동재배분 옵션을 활용하자’ 자산이 변동되면 3개월, 6개월마다 계약자가 선택한 펀드별로 자산이 자동 재배분되는 방식으로 경기 전망에 따라 기본 펀드비율을 정해 놓고 ‘적립금 자동재배분비율’을 설정해 놓으면 일일이 신경 쓰지 않아도 자산을 효과적으로 운용할 수 있습니다. # 변액보험에 대한 FAQ Q) 두 사람이 똑 같은 변액보험에 가입했는데도 수익률이 달라질 수 있나요? A) 네 그렇습니다. 변액보험의 펀드 운용은 계약자가 선택한대로 이루어지기 때문입니다. 처음에 가입한 상태로 보험회사가 알아서 운용하는 것이 아니라 투자결정은 계약자가 정하는 데로 이루어지기 때문에 두 사람이 같은 종류의 펀드에 가입했다고 하더라도 다른 결과가 나올 수 있습니다. 따라서 계약자는 중간 중간 펀드의 운용현황을 확인하는 것이 좋습니다. 수익률을 높이고 싶다면 보험 가입 후에도 경제 상황 등에 맞춰서 펀드를 지속적으로 관리하는 것, 잊지 마세요. Q) 중간에 소득이 늘어서 추가 납입을 하고 싶을 땐 어떻게 해야 하나요? A) 승진 등으로 인해 소득이 올라간다면 거기에 맞춰서 보험료를 추가납입 할 수도 있습니다. 변액보험에는 추가납입제도라는 것이 있기 때문인데요. 이 제도는 이미 가입한 보험의 기본보험료 2배 이내에서 보험료를 추가로 낼 수 있는 제도를 말합니다. 예를 들어 매월 20만원씩 납입하는 변액보험이라면 한 달에 낼 수 있는 추가납입금은 40만원이 되는 거죠. 추가납입제도는 보험가입시 내는 ‘계약체결비용’을 별도로 부과하지 않기 때문에 가입자에게 유리하고 여유가 있을 때 좀 더 많은 금액을 펀드로 운용할 수 있습니다. 정리하자면 변액보험은 투자실적에 따른 이익을 배분하는 실적배당형 상품이기 때문에 장기 안정적 운용 역량을 지닌 보험사를 선택하고 자신의 투자 성향에 따라 국내외 다양한 펀드에 분산 투자 하는 것이 중요합니다. 내가 관심을 갖고 있는 보험사의 변액보험 펀드는 어떤 것이 있는지. 또 가입한 변액보험이 있다면 펀드 변경이 필요하지는 않은지 관심을 가지는 것부터 시작해 보세요!

김민지

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