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장기 재무 목표 달성의 첫걸음, 변액보험 제대로 알기!


얼마 전 정무위 소속 OO 의원이 '금융소비자 10명 중 8명은 9년 이내에 변액보험을 해지해 손실을 입는 것으로 나타났다'고 주장해 이슈가 됐습니다. 변액보험의 원리를 조금만 이해한다면 이런 오해는 생기지 않았을 것입니다. 변액보험은 장기투자를 해야 수익이 나는 상품인 것 맞습니다. 그래서 초기사업비 비중이 높지만 20년 이상 투자하면 일반펀드형 상품에 비해 수수료 비중이 작아 오히려 가입자에게 유리한 상품입니다. 오늘은 변액보험에 대한 여러 가지 오해를 풀어보는 시간을 가져보겠습니다.



▶변액보험의 운용 특징은?


변액보험은 계약자가 납입한 보험료의 일부를 주식이나 채권 등 펀드에 투자하고 투자실적에 따라 발생한 이익을 계약자에게 배분하는 실적배당형 보험입니다. 투자실적에 따라 보험금과 해지환급금 등이 변동, 특별계정에 의해 운용되는 상품이기도 합니다. 



생명보험사는 일반보험에서 자산을 운용하는 일반계정과 변액보험에서 자산을 운용하는 특별계정으로 구분됩니다. 변액보험 자금을 별도로 관리하는 특별계정을 두는 이유는 효율적인 자산운용과 계약자의 자산에 비례한 공정한 투자 손익을 배분하기 위해서입니다.  




그럼 변액보험은 어떻게 구성이 되어 있을까요? 고객이 납입한 보험료는 순보험료(저축보험+위험보험료)와 사업비로 구성됩니다. 변액보험은 보험료에서 위험보험료 및 사업비가 차감된 금액이 특별계정에 투입됩니다. 이러한 특별계정 투입보험료는 특별계정에서 주식형, 채권형, 혼합형 등의 펀드에 투자되어 매일 실적배당률로 적립됩니다. 이를 통하여 고객의 적립금이 변동하게 되는 구조입니다. 


간단히 말하자면 계약자인 고객이 보험료를 납부하면 위험보험료와 사업비를 뺀 금액이 특별계정으로 투입되고 그 금액이 주식이나 채권에 투자가 되면서 그로 인한 수익이 적립금으로 관리가 된다고 할 수 있습니다. 단, 변액보험은 실적배당형 상품으로 투자결과 발생하는 손익은 전부 가입한 고객에게 귀속된다는 점도 놓치지 마세요.



▶변핵보험 수익률 확인은?


변액보험의 기본적인 이해 못지않게 중요한 것이 자신이 가입한 변액보험의 펀드 또는 수익률 관리입니다. 일반 고객들은 투자형 상품의 자산운용에 대하여 자세히 알기 쉽지 않기 때문에 전문적인 자산운용전문가가 펀드자금을 운용하는데요. 고객별로 가입한 변액보험 상품 및 펀드종류가 각각 다르기 때문에 자산운용전문가라 할지라도 모든 계약을 일일이 관리하기가 쉽지 않습니다. 변액보험 가입 고객은 최소한 내가 가입한 변액보험 수익률이 어느 정도인지 확인하고 향후 운영방법에 대하여 담당 설계사에게 조언을 구하는 지혜가 필요합니다.


변액보험 가입 시 고객이 수령하는 많은 자료 중 상품설명서(과거 가입설계서)에는 가입하려는 변액보험의 수익률 예시가 기재되어 있습니다. 상품설명서의 투자 수익률 예시는 금융감독원 공시지침을 따르고 있고, 전 생명보험사가 동일합니다. 


투자수익률이 -1% 가정, 투자수익률 3% 가정, 마지막으로 평균공시이율의 1.5배 이내인 투자수익률 4.5%를 예시로 들수있는데요. 이는 과도한 수익률을 제시해 고객들에게 피해가 가지 않도록 하기 위함입니다. 그러나 예시는 예시일 뿐 수익률은 떨어질 수도 있지만, 상승할 수도 있기 때문에 실제 자신이 가입한 상품의 수익률은 담보하지 못합니다. 


현재 자신이 가입한 변액보험의 수익률을 알 수 있는 가장 손쉬운 방법은 정기적으로 발송되는 변액보험 계약 내용 현황 안내장을 통하여 확인하거나 콜센터나 공인인증을 통한 인터넷 창구 및 모바일 창구를 활용하는 것입니다. 



▶생명보험협회 사이트를 활용하여 다양한 정보를 활용


변액보험 가입 고객은 생명보험협회 홈페이지(www.klia.or.kr)에서도 다양한 정보를 확인할 수 있습니다. 협회 홈페이지를 살펴보겠습니다. 홈페이지 좌측 중앙에 소비자 항목 중 ‘공시실’을 클릭하시면 공시실 화면으로 이동합니다. 



공시실 화면 상단에는 상품비교공시, 경영공시 등으로 구성되어 있습니다. ‘경영공시’에서는 회사에서 분기, 반기, 연간보고서 등의 정기공시와 기타공시가 필요한 내용을 공시하는 수시공시 내용을 보실 수 있습니다. 


여기에서 '상품비교공시 - 변액보험'을 선택하게 되면 변액보험에 대한 다양한 정보가 있는데, 변액보험의 개요부터 시장현황, 상품별 비교, 펀드별 비교 등등이 나옵니다. 특히, ‘상품비교’ 공시에서 변액보험 항목 중 펀드별 비교가 중요합니다. ‘펀드별 비교 내 펀드현황’에서는 수익률을 회사별로 매일매일 공시하고 있습니다. ‘펀드현황’을 클릭해서 들어가시면 상단에 보험사를 선택할 수 있고, 펀드명, 설정일, 기준가격 순으로 조회할 수 있습니다.



또한 수익률이 1년, 3년, 5년, 7년, 10년, 15년, 그리고 누적수익률순으로 구성되어 있는데‘, 기준가격은 설정일에 1,000원을 기준으로 현재의 기준가치를 표시해놓은 것입니다. 즉, 1,000원보다 기준가격이 낮다면 수익률이 마이너스, 높다면 플러스라고 보시면 됩니다. 


지금까지 변액보험의 기본적인 이해를 리마인드하고 가입한 보험의 수익률 확인 방법 및 생명보험협회를 활용한 다양한 정보 확인 방법에 대하여 알아보았습니다. 변액보험은 가입 시점뿐만 아니라 가입 이후에도 고객의 지속적인 관심을 통한 유지와 관리가 중요합니다. 자신이 가입한 수익률이 얼마나 되고 다른 유사한 펀드의 정보를 확인해보는 것도 변액보험 투자를 통한 장기 재무 목표 달성의 첫걸음이 될 것입니다.



신현진

신현진

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